Финансы
Эволюция банкинга. Как и почему крупный бизнес переходит на Open API
По прогнозу KBV Research, к 2030 году глобальный рынок API-банкинга вырастет до 131,7 млрд долларов (24 млрд долларов в 2022-м). На столько больше смогут заработать игроки финансового рынка благодаря тому, что внедрят в свою работу технологии Open Banking. Это одно из самых важных направлений в цифровизации бизнеса, и не только банковского. Разбираемся, как работает API и как развивается в России и мире.
Цифровой тренд
Цифровизация процессов — закономерное развитие бизнеса. Но прежде чем внедрять инструменты цифровизации, стоит выработать стратегию развития в новой парадигме. Не получится сохранить старый подход, украсив его новым софтом: нужно актуализировать бизнес-модель, и только после этого работать над технологиями.
Крупный бизнес активно переходит на цифровые процессы в логистике, продажах, производстве — и в финансовых операциях.
Вот почему открытый банкинг — один из основных элементов цифровизации. Он помогает эффективнее распоряжаться финансами, предлагать выгодные форматы и условия оплаты, экономить на платежах, анализировать операции. В его основе лежит технология Open API.
Что такое Open API
Open API (application programming interface) — протокол, открывающий программный интерфейс приложения сторонним разработчикам. Используя его, можно синхронизировать открытые базы данных (в нашем случае банка) с приложениями. Результат: концепция Open Banking — безопасное и выгодное для всех сторон решение. Банки и их партнёры обмениваются информацией, расширяют перечень услуг, стимулируют продажи. А конечные потребители получают удобный сервис за счёт взаимной интеграции финансовых, страховых и прочих инструментов.
В банкинге Open API помогает:
Мировой рынок Open Banking API растёт на 24,2% в год. На ускорение цифровой трансформации повлияла пандемия COVID-19, так как её косвенным эффектом стало развитие дистанционного банковского обслуживания. Органическому росту способствует также развитие финтех-компаний, использование банками новых форматов монетизации, внедрение технологии ИИ.
Сегмент BaaS (banking-as-a-service) — самый быстрорастущий в банковской сфере (637 млрд долларов в 2022-м, ожидаемый среднегодовой темп роста — 32,9%). И Open API решения — его «топливо».
Развитие в России
Банк России разработал Концепцию внедрения открытых API на финансовом рынке в 2022 году. Она предусматривает поэтапное внедрение технологии. Пока установлен «рекомендательный» статус использования стандартов открытых API.
Несмотря на действие «рекомендательного периода», крупнейшие банки уже предоставляют свои Open API, а бизнес использует эту технологию.
Параллельно идёт разработка нормативно-правовой базы. Вот что сделано за 2023 год в вопросе развития Banking Open API:
В российском b2b-секторе Open API может лечь в основу инновационных банковских решений. Например, брокеры смогли бы переводить активы между компаниями, а инфраструктурные организации получили бы доступ к счетам клиентов для проведения комплаенса.
По подсчётам «Ассоциации Финтех», 33% респондента среди опрошенных компаний финансового рынка, уже применяют Open API и/или партнёрские API, ещё 50% планируют использовать их после тестов.
Анна Лоевская,
директор дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбербанка: как можно оценить экономический эффект от использования API-банкинга для бизнеса?
Прежде всего необходимо определиться с целью прямой интеграции с банком. API в этом случае является средством и должен решать конкретные задачи, в рамках которых нужно обозначить метрики успешности конкретного проекта. Эффект может отличаться от компании к компании и зависит от отрасли, области его применения и глубины адаптации в рамках цифровой трансформации. Использование технологий Open API открывает широкие возможности для автоматизации ручных и рутинных операций, упрощения и ускорения клиентских сценариев, а также позволяет быстрее реализовать новые продукты и сервисы. Поэтому в первую очередь эффект от интеграции с API банка выражается в значительном сокращении издержек на финансовые и казначейские функции, увеличении конверсии в решениях для клиентов и повышении качества продуктов за счёт персонализации.
Что учитывать, внедряя Open API
Безопасность
Она складывается из технической и бизнес-культурной составляющих, уверен Андрей Мерзляков, технический директор ИТ-компании «Фогстрим».
«Безопасность у крупного бизнеса на высоте. Все ИТ-компетенции находятся внутри — в виде аффилированных компаний или отделов. Как правило, они сами заботятся о безопасности бизнес-процессов, транзакций и доступов, прописывают роли и протоколы, — отмечает эксперт. — Но второй аспект безопасности не зависит от ИТ-отдела — он лежит в плоскости бизнес-культуры. Это то, какими данными и с кем вы делитесь. Увы, иногда партнёры или третьи лица могут использовать полученную информацию не во благо компании. Культура использования открытых API у нас только формируется».
По его мнению, сама идея открытости психологически привлекательна. И руководство может принять поспешное решение о внедрении сервисов, не изучив все стороны вопроса. В любом API есть множество шлюзов, через которые стороны обмениваются информацией. Нельзя одобрять их все не глядя. Нужно проверять и прорабатывать каждую точку доступа, чтобы убедиться в том, что вы делитесь/используете нужные данные.
«Я часто вижу ситуации, когда топ-менеджмент решает внедрять «всё и сразу». А в процессе использования возникают утечки данных, которыми не стоило бы делиться. Это вопрос не к технологии, а к тому, как вы её используете», — подытоживает Андрей Мерзляков.
Кейс 1. Как увеличить число подписок
Крупная компания, клиент Сбера, столкнулась с необходимостью увеличить число клиентов, стабильно вносящих абонентскую плату, — b2b-решений для этого не было.
Был создан сервис, безакцептно списывающий финансовые средства по факту оказания услуг. Теперь партнёры отправляют платёжные требования клиенту через Sber API — сумма списывается автоматически.
Это позволило компании увеличить количество подписок в три раза. Некоторые даже изменили модели монетизации: отказались от годовых тарифов в пользу ежемесячных транзакций.
Результат для бизнеса
«Перед тем как внедрять Open API, нужно понимать, как эта работа будет устроена и какую выгоду она принесёт бизнесу. Отталкиваться стоит не столько от возможностей открытых API — их много, они разные, сколько от вашей бизнес-модели, процессов и задач», — отмечает Владимир Рождественский, руководитель макрорегиона в компании «Первый Бит».
Как замечает эксперт, в крупных компаниях нередко бизнес-задачи подменяются корпоративными стандартами или личным мнением руководителей. Это приводит к действиям ради действий, без коммерческой выгоды.
При этом, опираясь на опыт других стран, он делает вывод, что для появления новых бизнес-моделей и сервисов на основе Open API, важно увеличивать объём открытых данных и оптимизировать условия работы с ними. Углубление и развитие механизма расширяет пространство, даёт новые возможности для его использования — последовательность именно такая.
Кейс 2. Как оптимизировать работу большой бухгалтерии
В штате крупнейшего российского онлайн-ритейлера было 15 бухгалтеров, оформлявших платежи. Каждый создавал платёжное поручение, экспортировал его в файл и импортировал в СберБизнес. Подписывал, отправлял на исполнение, контролировал статус.
Теперь благодаря прямой интеграции Sber API платёжная информация в учётных системах компании мгновенно синхронизируются с банковскими сведениями. Бухгалтеру больше не нужно делать это вручную.
Sber API помогает избежать ошибок при переносе данных, обеспечить корректность сведений в отчётах и высвободить время бухгалтера для более важных задач.
Уже через месяц компания оптимизировала штат бухгалтерии, что сэкономило более 500 000 рублей в месяц.
Адаптивность
«Нужно быть готовыми к тому, что новые бизнес-модели, появившиеся с развитием Open API, могут быть серьёзно изменены или вовсе невозможны, когда будет внедрено общее регулирование», — полагает Владимир Рождественский.
А оно обязательно появится, ведь данные по счетам и транзакциям клиентов относятся к чувствительной информации. Эксперт проводит аналогию с паспортными сведениями: с выходом закона, регулирующего их использование, ряд бизнес-моделей перестал существовать. И в целом законы о персональных данных внесли коррективы в то, как хранится информация, как компании взаимодействуют с клиентами и пр. Вероятно, дальнейшее развитие Open API не только предоставит новые возможности, но и предъявит новые требования.
Анна Лоевская,
директор дивизиона «Цифровой корпоративный банк» Сбербанка, о перспективах использования API-банкинга в России:
Развитие открытого банковского API набирает обороты. Банки и финансовые организации будут становиться всё более открытыми, расширять список операций, доступных в API, и предоставлять доступ к ещё большему набору данных. Это приведёт к усилению стандартизации интерфейсов взаимодействия. Уже сейчас ЦБ совместно с другими участниками рынка формирует нормативную базу, которая ляжет в основу регуляторных требований по open banking. Более открытая архитектура и обмен «чувствительными» данными потребуют использования усиленных средств защиты информации и решения задач в области кибербезопасности. Открытые интерфейсы и развитие технологий AI и блокчейну приведут к развитию новых финтех-сервисов и агрегаторов, предлагающих единую точку доступа ко всем банкам и абсолютно новые сценарии использования. Финансовые сервисы станут доступнее и проще для подключения, а рынок — более конкурентным в части цифровых решений. Компании, использующие API и проводящие цифровую трансформацию сейчас, в будущем, безусловно, получат преимущество.