Потребительские кредиты: гид по основам кредитования

Что такое потребительский кредит?​

Потребительский кредит представляет собой денежный займ, предоставляемый финансовыми учреждениями (банками, кредитными союзами, онлайн-кредиторами) для покупок, которые сложно оплатить за один раз. Примеры таких покупок включают бытовую технику, автомобили, путешествия или медицинские услуги.

Виды потребительских кредитов​

В зависимости от предложений кредитной организации и потребностей заемщика, потребительские кредиты могут быть целевыми или нецелевыми:

• Нецелевой кредит: предоставляет заемщику денежные средства для любых личных нужд, и использование этих средств не ограничивается определенной целью. Заемщик может свободно распоряжаться полученными деньгами.
• Целевой кредит: выделяется на конкретную цель, такую как покупка автомобиля, бытовой техники, ремонт или лечение. В таких случаях кредит часто непосредственно переводится продавцу товара или услуги, а не заемщику. У целевого кредита может быть выше шанс одобрения и ниже процентная ставка.

Особенности и условия​

Сумма кредита: определяется кредитоспособностью заемщика и политикой банка. Кредитоспособность складывается из анализа банком доходов заемщика, его кредитной истории, текущих финансовых обязательств, работы и стабильности занятости, возраста и образования.

• Доход заемщика — платежи по выданному вам кредиту не должны становиться чрезмерной нагрузкой на ваш бюджет, поэтому сумма вашего ежемесячного дохода должна позволять вести качественный образ жизни и после погашения ежемесячного платежа.
• Кредитная история — банк оценивает вашу надежность по взятым долгам в прошлом, стабильность выплат по ним, отсутствие просрочек, что показывает кредитору, что вы ответственный заемщик.
• Текущие финансовые обязательства — если у вас уже есть иные кредиты или долги, это снижает вашу кредитоспособность, так как общая долговая нагрузка увеличена.
• Работа и стабильность занятости — подтверждения для банка наличия у вас работы, а так же длительный трудовой стаж являются еще одной гарантией того, что вам можно доверить деньги.
• Возраст и образование — среднестатистически люди среднего возраста с хорошим образованием более ответственно относятся к своим финансам, поэтому чем вы ближе к данной категории, тем более благонадежно выглядите в глазах банка.

Процентная ставка: Варьируется от банка к банку и может зависеть от кредитной истории, срока кредита и прочих вышеперечисленных факторов. Чем более заемщик благонадежен с точки зрения банка, тем более низкая процентная ставка будет ему предложена, иначе банк стремится компенсировать свой риск более высокими процентами.

Срок кредитования: Может варьироваться от одного месяца до нескольких лет. Наиболее распространенный срок потребительского кредита составляет 2-5 лет.

Погашение: Осуществляется ежемесячными выплатами, включая основную сумму долга и начисленные проценты. Есть несколько способов исчисления процентов, но два наиболее распространенных метода — это аннуитетные и дифференцированные платежи.

• Аннуитетные платежи — при аннуитетных платежах размер ежемесячного платежа остается неизменным на протяжении всего срока кредитования. Он включает в себя часть основного долга и начисленные за месяц проценты. Поначалу большая часть аннуитетного платежа идет на погашение процентов, а с течением времени увеличивается доля основного долга в платеже.
• Дифференцированные платежи — при дифференцированных платежах сумма основного долга делится на равные части, а проценты начисляются на оставшуюся сумму долга. В результате ежемесячный платеж уменьшается со временем, так как проценты рассчитываются на убывающий остаток долга.

Как выбрать потребительский кредит?​

Для выбора подходящего кредита стоит внимательно рассмотреть следующие аспекты:

• Полная стоимость кредита: Оценка всех комиссий и платежей, связанных с кредитом. Поскольку банки зачастую, так или иначе, маскируют полную стоимость кредита, рекомендуется воспользоваться кредитным калькулятором на стороннем сайте, введя сумму кредита, срок и проценты, дабы наглядно увидеть сумму переплаты.
• Сравнение предложений от разных банков: вам везде предложат индивидуальные условия, поэтому полезно разведать самые выгодные.
• Наличие дополнительных услуг, таких, как страхование. По закону РФ от любой страховки можно отказаться письменным заявлением/отправкой заказного письма в течение 14 дней после заключения договора страхования с полной компенсацией затраченных средств.
• Срок кредита: Более длительный срок позволяет снизить размер ежемесячных выплат, но увеличивает общую переплату по процентам. Рекомендуется выбирать минимальный из возможных сроков, позволяющий вам наиболее быстро погасить кредит — но так же учитывайте, что ваш бюджет должен оставаться устойчивым насчет форс-мажорных обстоятельств, и чрезмерно высокий платеж может этому помешать.
• Досрочное погашение: следует ознакомиться с возможностью досрочного погашения в договоре кредитования. Некоторые кредитные учреждения взимают с заемщиков дополнительную комиссию за досрочное погашение в целях компенсации потерянных процентных доходов. Размер такой комиссии должен быть указан в кредитном договоре. Иногда банки устанавливают определенный период, в течение которого досрочное погашение запрещено, или могут разрешать досрочное погашение только после оплаты определенного числа регулярных платежей. Негативное влияние досрочного погашения на кредитную историю является мифом.

Риски и предостережения​

Неосторожное обращение с потребительскими кредитами может привести к переутомлению бюджета и накоплению долгов. Важно планировать свои финансы и убедиться, что ежемесячные платежи по кредиту не будут неподъемны. Кредитные деньги должно брать лишь на самые необходимые или масштабные нужды, следует максимально стремиться избегать их использовать для поддержания своего образа жизни и покупок еды или средств ежедневного потребления. Если ваш ежедневный бюджет поддерживается кредитными деньгами, то на дистанции вы рискуете попасть в спираль долгов, которая все сильнее будет сокращать вашу покупательную способность и обрушивать ваши возможности и уровень жизни.

Основные преимущества и недостатки кредитов​

• Преимущества: Быстрый доступ к средствам, возможность совершения крупных покупок. Вы можете не откладывать такие вещи, как получение образования или доступ к средствам для необходимого улучшения условий вашей жизни.
• Недостатки: Проценты и возможные комиссии, риск переутомления бюджета. Так же легкость доступа к кредитам может способствовать ненужным или спонтанным покупкам.

Заключение​

Потребительский кредит может быть полезным инструментом для расширения ваших возможностей, однако его стоит использовать с пониманием всех связанных с этим обязательств и рисков. Обдумайте все «за» и «против» перед тем, как подписать кредитный договор, и всегда стремитесь к финансовой грамотности, реалистичному и ответственному долгосрочному планированию.