Программы накопительного страхования
в Москве
Что такое накопительное страхование жизни
Накопительное страхование жизни или НСЖ представляет собой комбинированную страховую услугу, которая эффективно совмещает страховку с возможностью сохранения и приумножения денежных средств. Взаимодействие страхователя и страховщика происходит по следующей схеме:
- клиент совершает регулярные взносы;
- денежные средства делятся на две части – рисковую и накопительную;
- первая компенсирует расходы страховщика на страхование клиента;
- вторая выступает в качестве кредита, предоставленного страхователем страховщику;
- при отсутствии страхового случая деньги возвращаются клиенту вместе с фиксированным доходом в виде начисления определенного процента;
- при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховую сумму, указанную в договоре, причем вне зависимости от объема сделанных взносов.
Основной целью накопительного страхования жизни выступает желание накопить к определенному сроку нужную сумму денег с гарантией ее сохранности. Дополнительно оформление полиса НСЖ решает задачу страхования жизни владельца капитала, что позволяет получить средства ему самому, членам его семьи или другому выгодоприобретателю.
Отличия между НСЖ и ИСЖ
Помимо накопительного, часто практикуется инвестиционное страхование жизни. При всей схожести страховых продуктов, они имеют несколько существенных отличий. Для большей наглядности основные из них представлены в таблице.
Критерий сравнения | НСЖ | ИСЖ |
Срок страхового продукта | Долгосрочный (обычно – от 5 лет, часто – 15-30 лет) | Среднесрочный (обычно – 3-5 лет, реже – 5-10 лет) |
Страховые взносы | На регулярной основе в течение всего срока страховки | Разовый платеж при оформлении страховки |
Прибыль | Отсутствует, страхователь получает фиксированный процент с накопительной части взносов | Выплачивается при успешном инвестировании рискованной части взноса |
Накопления | Осуществляются в соответствии с графиком регулярных взносов | Нет |
Эффективность страхования | Высокая | Низкая |
Риски | Отсутствуют или очень низкие | Средние или высокие |
Основное направление вложений | Облигации | Акции и другие инвестиционные продукты |
Кто определяет стратегию вложений | Страховая компания | Страхователь и страховая компания |
Необходимо отметить, что высокий уровень конкуренции на рынке вынуждает страховщиков бороться за клиентов. В результате разрабатываются разнообразные страховые продукты, в том числе – комбинированные, то есть включающие в себя элементы как накопительного, так и инвестиционного страхования. Поэтому разница между ними становится условной и далеко не всегда подлежит четкому определению.
Как работает НСЖ
Проще и нагляднее всего показать принцип работы накопительного страхования жизни на примере реального страхового продукта – программы Авантаж Копилка от СК «Ингосстрах-Жизнь», рассчитанной на 5 лет. Она предусматривает следующие исходные условия сотрудничества:
- срок действия страховки – 5 лет;
- ежегодный взнос – 100 000 руб.;
- налоговый вычет (13% от суммы взноса) – 13 000 руб.
- фиксированная ставка доходности – 15%.
Результатом оформления полиса НСЖ представлены ниже в наглядной табличной форме. Возможность получения налогового вычета рассматривается ниже в одном из разделов.
Показатель | Срок действия страховки | Итого за 5 лет | ||||
1 год | 2 год | 3 год | 4 год | 5 год | ||
Страховой взнос | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 100 000 | 500 000 |
Налоговый вычет | 13 000 | 13 000 | 13 000 | 13 000 | 13 000 | 65 000 |
Фиксированный доход | 75 000 | 75 000 | ||||
Сумма к получению | 640 000 | |||||
Оформление страховки позволяет накопить за 5 лет дополнительные 140 тыс. рублей. При этом жизнь клиента страхуется, что гарантирует его родственникам получение выплаты – или при наступлении страхового случая, или по окончании срока действия полиса. Важным бонусом становится возможность получения дополнительного дохода от инвестиционной деятельности страховой компании. Он определяется по факту и зависит от результативности инвестиций.
Для удобства клиентов страховая компания приводит данные дополнительной инвестиционной доходности (сокращенно – ДИД) за прошлые годы. Статистика выглядит следующим образом. Ее анализ позволяет приблизительно оценить возможность получения доходов по еще одному направлению. Важно отметить, что страховой продукт СК «Ингосстрах-Жизнь» является комбинированным и удачно сочетает признаки НСЖ и ИСЖ, о чем было упомянуто выше.
Зачем оформлять НСЖ
Оформление полиса НСЖ позволяет решить сразу две задачи, стоящие перед страхователем. Первая заключается в получении защиты от потери трудоспособности или ущерба здоровью. Вторая касается накопления определенной суммы, которая должна быть собрана к определенному сроку. Причем с гарантией сохранности.
Накопление денег происходит с разными целями. Чаще всего речь идет о следующих планах страхователя:
- Создание финансовой подушки безопасности.
- Формирование пенсионного капитала.
- Финансирование крупной покупки, например, автомобиля или недвижимости.
- Обеспечение крупных целевых расходов: учеба детей, туристическая семейная поездка, ремонт квартиры или дома и т.д.
Рейтинг компаний по лучшим НСЖ в 2024
Накопительное страхование жизни заслуженно считается одним из популярных страховых продуктов. Логичным следствием этого становится присутствие предложений оформить полис НСЖ практически от всех ведущих страховщиков отечественного рынка. Несколько наиболее интересных вариантов представлены ниже.
Наименование страховой компании | Название страхового продукта | Срок действия страховки | Ставка фиксированной доходности (без налогового вычета)/максимальная страховая сумма | Периодичность страховых взносов |
Ренессанс Жизнь | Гарантированный доход | 5 лет | От 20% в первый год до 4% в пятый | Ежегодно |
Финансовая рента | 5 лет | В зависимости от регулярности и суммы взноса | ||
Будь здоров | 5 лет без одного дня | Возврат от 12% до 60% страховых взносов | Ежегодно, раз в полгода, раз в квартал | |
Гармония жизни | От 10 лет | От 5% до 11,8% | Ежегодно, раз в полгода, раз в квартал | |
КАПИТАЛ LIFE | Престиж для взрослых | От 5 до 40 лет | До 4 млн. руб. | Единовременно, ежегодно, раз в полгода, в квартал или в месяц |
Престиж для детей | От 5 до 22 лет | До 1 млн. руб. | ||
Ваш пенсионный капитал | От 7 до 40 лет | До 2,5 млн. руб. | ||
АльфаСтрахование-Жизнь | Качество жизни | 3 года | До 10 млн. руб. | Ежегодно, раз в полгода или в квартал |
АльфаЗащита | От 5 до 20 лет | Без ограничений (от 30 тыс. руб. в год) | Ежегодно | |
АльфаЗдоровье | 5, 7 или 10 лет | От 5 млн. руб. (от 450 тыс. руб. в год) | Единовременно или ежегодно | |
Ингосстрах-Жизнь | Авантаж Копилка | 5 и 7 лет | 15% на 5 лет или 20% на 7 лет | Ежегодно |
Авантаж Инвест | 5 и 7 лет | 12% в первый год и 9% в остальные | ||
Гарантированный доход | От года до 6 | От 5,5% до 62,4% | ||
Мое будущее | От 5 до 22 лет | До 3 млн. руб. | Ежегодно, раз в полгода, квартал или месяц | |
СОГАЗ-Жизнь | Премиум плюс | От 2 до 5, 7 и 10 лет | От 3 млн. руб. | Единовременно или ежегодно |
Фиксированный доход | От года до 4,75 лет | До 8,31% годовых | ||
+13% онлайн | 5 лет | До 600 тыс. руб. | ||
Уверенный старт онлайн | От 3 до 22 лет | До 3,5 млн. руб. | ||
Копилка онлайн | От 5 до 22 лет | До 3 млн. руб. | ||
СберСтрахование | Формула жизни | От месяца до 30 лет | Без ограничения по страховой сумме (взнос – от 6 тыс. руб. в квартал) | Единовременно, ежегодно, раз в полгода или в квартал |
Билет в будущее | 5, 7, 10 или 15 лет | От 120 тыс. до 2,46 млн. руб. Доходность – до 9,54% годовых | Единовременно, раз в год или в месяц |
Страховые случаи по НСЖ
Перечень страховых случаев определяется правилами конкретного продукта и страховщика. Обычно в его состав входят:
- Смерть страхователя. Наступление этого страхового случая означает выплату всей страховой суммы, за исключением некоторых перечисленных в договоре ситуаций. Например, гибели из-за военных действий. Но даже при таком раскладе семья страхователя получит так называемую выкупную сумму, составляющую от 75 до 95% от совершенных взносов.
- Дожитие. Термин означает, что страхователь дождался окончания срока действия полиса НСЖ. В этом случае выплачивается вся сумма накоплений, а при наличии – вместе с инвестиционным доходом.
В зависимости от условий страхового продукта в договор накопительного страхования жизни могут входить дополнительные опции, к числу которых относятся:
- Диагностика опасного заболевания.
- Присвоение инвалидности.
- Временная потеря трудоспособности.
Все перечисленные страховые случаи должны подтверждаться документально. Например, потеря трудоспособности – предоставлением больничного листа и т.д. Размер страховой выплаты регламентируется договором со страховщиком и может варьироваться в широком диапазоне – от 10 до 90% общей стоимости страховки.
Когда выплатят деньги
В общем случае выплата накопленных денежных средств осуществляется по истечении срока действия страховки. Причем в случае смерти страхователя, дальнейшее внесение страховых взносов производит сам страховщик. При условии, что такая опция включена в договор НСЖ. В подобной ситуации страховым случаем считается невозможность оплаты взносов страхователем.
Как платить взносы
В большинстве случаев правилами накопительного страхования жизни допускается гибкая схема внесения взносов. Она предусматривает возможность выбора разной периодичности платежей – от единовременного или ежегодного до ежеквартального или даже ежемесячного. Для некоторых страховых продуктов допускается только один вид взносов, например, ежегодный.
Налоговый вычет на НСЖ
Действующее законодательство предоставляет возможность получить налоговый вычет в размере 13% от суммы страховых взносов в рамках НСЖ. Для этого должны выполняться два обязательных условия:
- Срок действия полиса составляет 5 или более лет.
- Страхователь платит НДФЛ в достаточном размере.
Предельная сумма налогового вычета составляет 13% от 120 тыс. руб. в год. Другими словами, страхователь может рассчитывать на получение не более 15,6 тыс. руб. ежегодно. Деньги возвращаются на счет налогоплательщика на основании соответствующего заявления в налоговые органы. Процедура выплаты налогового вычета является стандартной и предполагает подачу налоговой декларации и комплекта сопроводительных документов. Деньги из бюджета возвращаются только непосредственному страхователю. Выгодоприобретатели претендовать на налоговый вычет не могут.
Юридические плюсы НСЖ
Полис НСЖ имеет несколько важных преимуществ с юридической точки зрения. Например, страховые накопления не делятся при разводе супругов, а также не могут быть арестованы или взысканы по решению суда. Денежные средства принадлежат исключительно страхователю.
Не стоит забывать о еще одном важном юридическом достоинстве НСЖ. Оно заключается в том, что полученная страховая выплата подлежит налогообложению только в части доходности, превышающей ставку рефинансирования. Все остальные средства полностью переходят в распоряжение страхователя или выгодоприобретателя.
Преимущества и недостатки НСЖ
Единственным достаточно заметным недостатком накопительного страхования жизни можно назвать существенные инфляционные риски. Дополнительным минусом выступает ограничение по сумме налогового вычета.
Перечень достоинств полиса НСЖ выглядит намного более внушительно и включает следующие преимущества:
- Эффективная защита от страховых случаев. Запускается сразу после внесения первого взноса.
- Действенный способ долгосрочного накопления. Полисы НСЖ оформляются на очень длительный срок, который может достигать трех-пяти десятков лет.
- Разнообразие. Выражается в двух принципиально важных моментах: возможности самостоятельно определить набор страховых рисков и наличии на рынке разных по условиям накопительного страхования программ, включая комбинации НСЖ и ИСЖ.
- Юридические достоинства накопительного страхования жизни, описанные в предыдущем разделе.
- Получение налогового вычета, который становится дополнительным источником накопления нужной страхователю суммы.
- Минимальный риск вложения, связанных с фиксированной доходностью и инвестированием средств только в самые надежные инструменты, например, облигации или банковские депозиты.
- Выплата страховой суммы выгодоприобретателям
Что важно знать о накопительном страховании жизни
Для чего оформлять НСЖ?
Размещение денежных средства в рамках НСЖ позволяет решить две важных задачи: получить эффективную страховую защиту и накопить крупную сумму к определенному сроку. Причем он может быть достаточно внушительным – до 20-30 лет.
Чем НСЖ отличается от ИСЖ?
Главным отличием накопительного страхования жизни и здоровья от инвестиционного становится фиксированная доходность. Она обеспечивается за счет консервативной стратегии вложений, которые делаются только в надежные финансовые инструменты. ИСЖ сопровождается заметно более высокими рисками, которые частично компенсируются аналогичным ростом доходов.
Как выбрать лучший полис НСЖ?
Чтобы подобрать оптимальный полис для размещения накоплений в НСЖ, целесообразно учитывать следующие критерии:
- Срок страховки.
- Регулярность страховых взносов.
- Размер фиксированного дохода.
- Наличие дополнительного инвестиционного дохода.
- Перечень доступных для включения в полис страховых рисков.
- Репутация страховой компании.
- Величина штрафных санкций за просрочку по уплате взносов.
- Размер выкупной суммы.
- Ограничения по предельной величине страховой суммы и страхового взноса.
Где оформить НСЖ?
Специалистами нашего сайта отобраны лучшие программы НСЖ, предлагаемые ведущими страховыми компаниями страны и доступные на сегодняшнем рынке. Чтобы выбрать оптимальный вариант страховки, необходимо изучить каждый из продуктов, после чего перейти на сайт страховщика для непосредственного оформления полиса накопительного страхования жизни.
Как рассчитывается доходность на НСЖ?
Обычно доходность накопительной страховки жизни включает в себя две составляющие: непосредственный доход от вложений (определяется делением на общую сумму страховых взносов) и налоговый вычет (13% от стоимости страхования, но не более 15,6 тыс. руб. ежегодно).
Сколько можно заработать на НСЖ?
Стандартная доходность накопительного страхования жизни на сегодняшний день составляет примерно 3-10% от вложений и еще 13% в виде налогового вычета. Таким образом, общая сумма накоплений в среднем равняется 16-23%.
Какие случаи считаются страховыми по договору НСЖ?
Базовыми страховыми случаями в рамках НСЖ выступают два: смерть и дожитие страхователя. В качестве дополнительных рисков в договор могут включаться: временная нетрудоспособность, инвалидность и диагностика опасного заболевания.
Что будет, если досрочно расторгнуть договор?
При досрочном расторжении договора страхования страхователь получает так называемую выкупную сумму. Ее величина определяется условиями страхового продукта, варьируется в широком диапазоне и зависит от нескольких факторов: возраста клиента, суммы взносов и оставшегося срока действия полиса НСЖ.
Кому подходит НСЖ?
Оформление полиса накопительной страховки жизни и здоровья выступает оптимальным способом накопления для следующих категорий страхователей:
- получающих стабильный доход, который необходим для совершения регулярных взносов в течение всего срока страхования;
- желающих накопить большую сумму в течение длительного срока, но с минимумом сопутствующих рисков;
- стремящихся защитить собственную жизнь и здоровье на случай непредвиденных обстоятельств.
Кому не подходит НСЖ?
Оформление полиса НСЖ становится ошибочным решением, если страхователь не имеет стабильного дохода. Дело в том, что просрочка внесения взноса оборачивается расторжением договора и потерей значительной части уплаченных денежных средств. Также страховка не имеет смысла в том случае, если страхователь стремится получить высокую доходность.