Как может человек, получающий шестизначную зарплату, оказаться разоренным? Как бы парадоксально это ни звучало, высокий доход не является гарантией накопления богатства.

В ходе опроса, который открыл глаза американцам с разными уровнями доходов, было выявлено поразительное несоответствие между заработком и ощущением финансового комфорта. Те, кто зарабатывает менее 35 000 долларов в год, сказали, что им нужно всего 184 000 долларов общего дохода в среднем, чтобы чувствовать себя действительно комфортно. Но для тех, кто уже зарабатывает больше 100 тысяч долларов? Их целевой «комфортный» уровень дохода вырос до 341 000 долларов.

Так что же здесь происходит? Почему так много высокооплачиваемых людей все еще пытаются добиться успеха, несмотря на свои высокие зарплаты? В этом блоге-расследовании подробно рассматриваются 5 ключевых факторов, способствующих этому феномену доходов и богатства.

Потратьте зарплату до того, как получите ее: ловушка инфляции образа жизни

Для многих профессионалов, только достигающих высокого дохода, их нынешние высокие заработки являются первым настоящим вкусом финансового достатка после того, как они выросли в менее состоятельной среде.

«Большинство моих друзей, включая меня, выросли в бедности, но теперь считаются людьми с высокими доходами», — поделился Винсент Чан, финансовый YouTube-блогер. «Проблема в том, что это их первый опыт обладания деньгами, естественно, они хотят побаловать себя и потратить их так, чтобы компенсировать свое детство, когда у них ничего не было».

Это явление, известное как «инфляция образа жизни», возникает, когда потребительские привычки растут вместе с доходом, в результате чего остается мало средств для сбережений или инвестиций, несмотря на увеличение заработка.

Часто все начинается с малого, например, покупка более дорогой квартиры или более умной машины. Но с годами растущие расходы на жилье, питание, моду, путешествия и другие расходы на образ жизни могут легко поглотить даже очень здоровую зарплату.

«Это может начаться с перехода на более красивую квартиру стоимостью 2500 долларов в месяц с той, которая стоит 2000 долларов», — описал Винсент Чан. «Пять лет спустя вы узнаете, что тратите 7000 долларов в месяц на жизнь в отличном месте с магазином Whole Foods за углом».

Привлекательность наличия дохода, который позволяет вам наслаждаться роскошью жизни, неоспорима после многих лет сбережений и сбережений. Но когда такое потворство остается бесконтрольным, даже высокий доход может быть потрачен впустую. Установление четких финансовых целей и выделение части ваших средств на сбережения/инвестиции имеют решающее значение для предотвращения инфляции образа жизни.

Великая дефляция: зарплаты, которые не заходят так далеко

Хотя доход и богатство часто используются как взаимозаменяемые понятия, это совершенно разные понятия.

Доход представляет собой активный приток денег от занятости, инвестиций или доходов от бизнеса. Богатство — это запас производственных активов, которые генерируют потоки доходов и со временем увеличиваются в геометрической прогрессии за счет инвестиций.

«Богатство — это не то, сколько денег вы зарабатываете, а то, сколько денег вы сохраняете», — решительно заявляет финансовый гуру Дэйв Рэмси.

Тем не менее, для многих людей с высокими доходами активное преобразование своих доходов в активы, приносящие богатство, является второстепенной мыслью или полностью избегается.

Часть задачи? Несмотря на более высокие зарплаты, фактическая покупательная способность этих доходов значительно снизилась в отношении основных расходов, таких как образование и жилье, из-за того, что в течение многих лет инфляция опережала рост заработной платы.

Возьмем, к примеру, растущие расходы на получение высшего образования, которое становится все более необходимым даже для входа в ряды профессий с более высоким доходом. «Средняя годовая стоимость обучения в государственном 4-летнем колледже сейчас в 37 раз выше, чем в 1963 году», — говорится в последнем отчете Education Data Initiative . При таких непомерных ценах неудивительно, что «у людей с более высокими доходами больше студенческих долгов — те, кто зарабатывает более 97 000 долларов, должны в среднем 52 000 долларов».

Кредиты: Инициатива по данным образования — снимок экрана автора

Жилье также проблематично: средние цены на жилье выросли более чем вдвое с 2000 года, а доходы не растут. В крупных городах, таких как Нью-Йорк и Сан-Франциско, где концентрируются люди с высокими доходами, средняя ежемесячная арендная плата в размере 4700 и 3200 долларов США соответственно не является редкостью. Учитывая, что рекомендуемая максимальная часть дохода, выделяемая на жилье, составляет 30%, эти расходы грозят поглотить большую часть даже шестизначной зарплаты.

Фото: YouTube — Винсент Чан — Средняя арендная плата в Нью-Йорке и Сан-Франциско.

Чистый результат? Несмотря на более высокие валовые доходы, реальная покупательная способность и сберегательная способность сегодняшних специалистов с более высокими доходами серьезно ограничиваются. Создание потоков пассивного дохода от производственных активов имеет важное значение для предотвращения снижения реальной заработной платы.

Парадокс создания богатства: доход против активов

Так как же людям с более высокими доходами избежать этой петли раздувания образа жизни и дефляции реальных доходов? Путем истинного понимания фундаментальной разницы между активным доходом и активами, приносящими богатство.

Как ясно показывают данные, « для миллионеров их доход составляет лишь 8,2% от их богатства — остальные 91,8% приходятся на такие активы, как инвестиции и бизнес. Или как изящно поясняет классическая книга «Самый богатый человек в Вавилоне»:

«Думайте о каждом долларе, который у вас есть, как о работающем сотруднике, который может заработать для вас больше сотрудников… это активы, которые способствуют росту».

Капитал, постоянно направляемый в приносящие доход активы, такие как предприятия, арендуемая недвижимость, акции или другие инвестиции, является основным двигателем долгосрочного создания богатства. Однако слишком многие высокооплачиваемые люди пренебрегают или избегают этого важного шага.

Проблема в том, что многие люди с высокими доходами не сосредотачиваются на конвертации своих доходов в активы либо потому, что они не знают об этом, либо просто думают, что смогут сделать это позже. Но практическое правило заключается в том, что чем дольше вы владеете активами, чем раньше вы начнете, тем быстрее будет расти ваше богатство благодаря накапливающимся доходам.

Действительно, накопление сложных процентов — это, пожалуй, самая мощная известная сила создания богатства. Однако траектория экспоненциального роста поначалу обманчиво медленна и скромна, очень похожа на саженец, тянущийся к свету.

Посмотрите на эту кривую экспоненциального роста ниже. Поначалу может показаться, что вообще ничего не происходит, все выглядит довольно плоско. Но как только вы начнете конвертировать свой доход в сложные активы, ваше богатство будет расти в геометрической прогрессии в течение многих лет и десятилетий.

Кредиты: Визуальный капиталист — Богатство 101

Парадокс заключается в том, что те, кому больше всего необходимо извлечь выгоду из сложных процентов за счет активов, часто полностью пренебрегают этим — люди с высокими доходами, полагающиеся исключительно на завышение зарплат. Изменение этой модели посредством целенаправленного и последовательного наращивания активов имеет решающее значение для достижения истинного богатства.

Идти в ногу с незнакомцами: ловушка социальных сетей

Даже для прилежных людей с более высокими доходами, целенаправленно наращивающих богатство, еще одним серьезным препятствием вырисовывается непрекращающееся давление общества, заставляющее их заметно тратить деньги на товары и впечатления. Основная движущая сила? Бесконечный шквал амбициозной рекламы и рост зависти в социальных сетях.

Компании с миллиардами долларов постоянно заваливают нас рекламой, предлагающей купить то или иное, и люди признают ваш успех. Последствия, особенно среди миллениалов, охваченных этими влияниями, радикально меняют привычки расходования средств, уводя их от благоразумия.

«90% миллениалов говорят, что социальные сети создают для них тенденцию сравнивать свое богатство или образ жизни с богатством или образом жизни своих сверстников и влиятельных лиц», — показал Винсент Чан. к этим вдохновляющим сравнениям».

Этот феномен известен как «идти в ногу с Джонсами» — использование сверстников и круга общения в качестве барометра для определения того, что необходимо для того, чтобы выглядеть успешным, счастливым и богатым.

Но сегодняшняя версия не отстает от Кардашьян и Джонсов по всему миру благодаря повсеместному охвату социальных сетей. Привлекательность роскошных брендов, отпуска мечты, тщательно подобранных впечатлений и показной демонстрации богатства бесконечна.

Проблема в том, что это никогда не прекратится: маркетинг и реклама продуктов и впечатлений, которые нам на самом деле не нужны, будут только расти. Люди будут продолжать тратить деньги, пытаясь создать завидный имидж, произвести впечатление на незнакомцев, которых они не знают и которые, вероятно, не заботятся о них.

Сопротивление этому непрекращающемуся внешнему давлению, заставляющему щедро тратить деньги и направлять больше доходов в активы, приносящие богатство, возможно, является важнейшим фактором, определяющим способность человека с высоким заработком достичь устойчивого финансового процветания.

Кредиты: CNBC

Ускоритель благосостояния: оптимизация налогового бремени

Наконец, внутренним фактором, отделяющим многих людей с высокими доходами от создания настоящего богатства, является их неспособность реализовать законные стратегии снижения налогов. В конце концов, важно не то, сколько вы зарабатываете, а то, какую часть этого вы сохраняете после уплаты налогов.

Проблема в том, что многие люди с высокими доходами не уделяют должного внимания систематическому снижению налогов. Но это может быть разница между уплатой налогов на 10 000 долларов или даже на 100 000 долларов больше за всю их карьеру.

Разумное налоговое планирование представляет собой замечательный ускоритель благосостояния и турбокомпрессор сбережений: от максимизации взносов на пенсионный счет до увеличения отчислений и структурирования инвестиций и бизнеса с точки зрения налогообложения. Тем не менее, слишком часто эти стратегии недостаточно используются людьми с более высокими доходами, сосредоточенными исключительно на погоне за следующим повышением заработной платы.

Хорошей новостью является то, что снизить налоги на законных основаниях не так сложно, как многие думают. Имея некоторое базовое образование, вполне возможно существенно сократить свои ежегодные налоговые обязательства и сохранить большую часть своего с трудом заработанного дохода, работающего на вас.

Тщательное налоговое планирование и снижение налогов, последовательно реализуемые на протяжении десятилетий, могут значительно ускорить накопление богатства и дать бюджету передышку для увеличения инвестиций даже для людей с очень высокими доходами и самых высоких налоговых категорий.

Это мышление о богатстве, а не мышление о доходах

В конце концов, чтобы избежать ловушки «богатых богатых», нужно фундаментально изменить менталитет — от приоритета высоких доходов к приоритету накопления богатства за счет активов и ускорения экономического роста.

Это требует отсрочки удовлетворения перед лицом социального давления и сопротивления соблазну инфляции образа жизни. Это требует оптимизации расходов на этот поток доходов, таких как налоги. И, прежде всего, это требует мышления изобилия — использования более высоких доходов не для потребления, а для стратегического создания портфелей продуктивных активов.

Для тех, кто способен принять это сознание богатства, даже доход значительно выше среднего является всего лишь начальным капиталом, обеспечивающим долгосрочное финансовое процветание. Потратьте его на экстравагантный образ жизни, и вы уже проиграете игру, прежде чем она действительно начнется. Выбор для сегодняшних людей с высокими доходами очевиден: гоняться за богатством или гоняться за своим хвостом?